2.  如何自己向保险公司 claim bodily injury |
| 发信人: black (price), 信区: Automobile
标 题: 如何自己向保险公司 claim bodily injury
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Apr 21 22:31:31 2006)
1. 前提: 责任明确是对方; 事故中没有伤筋动骨 (小事故);
2. 目的: 对方责任的情况下, 如果只赔车损加 medical bill,
绝对是不公平的, 因为车是修不到原来的 value 的,
加上突然事故造成的各种不方便, 对方绝对应该赔付
额外的损失.
另外, 因为是小事故, 所以不推荐请律师, 一是请
律师不一定容易, 二是考虑律师也要分钱(小事故能
打下来的钱本来就不多).
3. 说明: 提供一个方案而已, 如果自己觉得请律师更好,或者
干脆认为自己太面,不愿意找麻烦,不在乎那几千块钱
赔偿,看到这里就可以了.
另外,这里只说 bodily injury, 至于车损属于
property damage, 那是另外的, 因为一般车损处理
在前, 所以注意签文件的时候一定要注意不要附带
把 bodily injury 也包含了(比如, 一定要注明
property damage only 之类, 保留 claim bodily
injury 的权利 ).
4. 方法:
1) 事故发生后, 一定要冷静, 如果责任明确, 比如被追尾, 那
就要毫不客气的叫救护车, 去医院急诊检查, 不要认为这有
什么不好, 其实这是个常识, 因为你不知道你有/将有什么伤,
只有医生知道! 另外, call 911 也是常识, 就不多说.
2) 及时拍尽可能多的照片: 事故现场的(各个角度,远中近景都
要); 自己的伤处(青的,红的,黄的,绿的包, 流血的, 惊恐的,
小孩大哭的, 也是远中近景都要; 第二天发现的伤也可以补上).
要记得把这些伤亮给医生看(日后的 doctor report里要有).
3) 接下来你就该接到对方保险公司的电话了. 可以尽快给自己的
保险公司报告, 但不着急让对方保险公司录口供. 你有权不同意
对方电话录音, 有权告诉对方你要等收齐所有信息和资料后再
说话. 这样的目的是不让对方突击出对自己的任何不利. 等到
信息全了, 自己准备好词汇了(没办法,老中就需要这一口),再跟
对方保险谈事故, claim 车损 (对, 是车损, bodily injury
还没到时候, 可以告诉对方你在看医生, 要等你的医生说你好了,
再联系对方保险, claim bodily injury. 其间不用告诉对方
你在哪里看医生, 也不用答应去他们指定的医生 -- 但可以等
到你自己的医生 release你了,再去对方指定的医生看, 这时候
你已经理所当然的那儿也不疼了.
总之, 对自己的保险公司, 有问比答; 对对方的保险公司,你
要尽可能少的说话, 不是不说,是时候未到不说. 理论上你只说
你的姓名地址单位就可以了, 单位干什么,收入多少都不必说,
也不说你有witness, 事实上,对事故你可以一个字都不说, 就
说你被撞了,脑子目前很糊涂,要先看医生.
4) 接着就是看医生了. 这里说的医生包括按摩推拿理疗医生
chiropractor , 一查黄页,到处都是. 他们都是车祸专家,
你打电话约了, 去检查, 医生检查的时候如果问这里疼不疼,
那里疼不疼, 你只要配合着 -- 疼你就 ouch! ouch! 的喊,一般
情况下, 好人被专业医生按对了地方, 都会疼的, 何况你是车
祸受伤. 接下来, 医生会约你一周去理疗几次, 记住, 看医生
次数越多越好, 直接影响赔钱多少. 医生当然也会让你多去,
看情况, 看上个10几次不算多.
5) 等到医生看完了, 一是问医生要 bill, 二是问医生要 doctor
report. 医生可能让你告诉他你要 claim的保险公司,然后告诉你
剩下的事情他来做 -- 没你的事儿了, 千万不要答应, 否则
你的工夫就都白搭了. 你要明确的告诉他你要自己 claim保险公司,
你需要一份详细 medical bill 和一份 doctor report. 这个
doctor report是有讲究的, 一般, 医生们都知道应该如何写,
有几个要点一定要写到:
a) 你的伤的情况(包括你照片上的,都要提到), 说明是直接
车祸所致.
b) total disability 多长时间; partial disability多长
时间.
d) 预后如何.
医生们一般都知道如何写这些的. 如果医生要直接把报告寄保险
公司, 一定要他先给你看看, 然后再寄. 如果发现有要点没写上,
打回重写( 我的实例就是让医生重写了 ).
6) medical bill/ doctor report有了后,再加上几张比较吓人的受
伤照片, 写上一个要求 bodily injury 赔偿的的信就可以邮寄给
保险公司了. 关键是: 开口要多少合适? 这个很关键, 对方收到你
的 claim, 一看你的数字, 就知道你是不是个明白人. 你乱要,人
不会认真对待你, 只有你报出来的数字让人一看你就是个明白人,
对方才会按规矩办事.
先把你要 claim的数目加起来: mediacal bills, lost Wages and
Earnings (这个有些麻烦, 你要休息在家, 另外, 需要单位的
证明 ), Traval expenses ( to/from doctor, hospital ),
household help during disability, Child care during
recuperation. 这其中 medical bills 是没什么说的,也简单,
如果要省事儿的话, 就它了, 这也比较适合学生们. 其他的麻烦,
但也不是不可行.
公式:
最少 -- x 2.0
正常 -- x 3.0
平均 -- x 3.5
最好 -- x 4.0
比如, 你只算medical bills, 加起来有 $500, 那你的目标正常在
500 x 3.0 = 1500
至于你定位在"最少" "正常" "平均" "最好", 那要看具体情况,
比如对方吃了 ticket, 有 poor driving record, 而你有照片
显示当时头上有个大包, 等等, 你的 value就可以前进一挡, 比如
从正常进到平均.
7) 跟 ajuster 讨价还价:
第一个回合, 你要价: 目标x2; 对方看到这个价格, 会认为你没有
乱喊. 然后就是你来我往, 电话也可以, 写信也可以, 我是用写信,
一来有个证据在手, 二来写起来容易表达清楚. 一定不要在对方回价
之前自己先降价! 等对方回价后, 你再自己自砍 20% 不迟.
另外, 在困难的时候, 你可以威胁 要面谈 supervisor/manager!
以及表示你不怕上 small claim court. 这些都是 ajuster不希望
的. 比如上庭, 在这种没有责任要分别, 只有赔多赔少的问题,他
保险公司是绝对不情愿的. 当然, 对话中要充分表扬肯定谢谢 ajuster,
语气要平和谦虚, 并让对方觉得你真诚而坚定.
ajuster是希望早点结案的, 如果拖的时间长,加上惊动 supervisor,
甚至上庭, 这都表示他的业绩不好. 所以一定要有耐心, 时间长了,
其实是 ajuster急, 咱自己并不急.
8) 实例:
我最近刚刚走过一个全过程, 这里简单说一下:
LD去年11月份在一个商场parking lot里被一个横穿 parking spots的
车斜着头碰头, 双方的左前 body/lamp/bump/hood 都废了, 由于是
private parking lot, 警察没有给 ticket, 但明确说是对方的责任.
当时对方司机的头碰出了血, 我家LD没发现什么外伤, 所以拍了些
事故现场, 把车拖 body shop也就完了.
当时我还没有经验, 只是觉得车即便是修得再好也掉不少价, 如果不能
total掉, 实在亏大发! 所以开始研究 bodily injury claim.. 这其间
LD开始感觉到脖子/肩背疼,另外发现当时把左腿膝盖处碰伤了, 有一个
很大的 blue spot. 这已经是第二天了, 当既拍了照, 照片看上去还是
伤得不轻. 接下来就找了一个 chiropractor医生, 以后就没周两次去
做理疗,一直做了8次, 医生还让做, LD实在不想去了, 就让医生
release了(还应该再看几次!).
medical bill最后是 $578, doctor report 也要来了, 结果一看 report,
居然没有那个膝盖伤的描述,也没有说 partial disability多久, 所以我
又寄回让医生改. 然后就是正式开始 claim bodily injury, 这就到了大
概二月底了.中间跟医生来回联系用了不少时间, 我要价 $4146 (大致是
医疗费 x 3.5 x 2 + 100其他费用).
保险公司回信, 要医生的详细联系方法, 并要我们同意他们直接问医生
具体的治疗情况, 同时发了一个表, 让添工作单位工资和误工情况, LD
没有请假,所以没有添这个. 然后保险公司给了个 Offer: $1578, 也就
是除medical bill 外, 额外给 $1000. 由此可以看出保险公司已经认
可我的要求, 只是在走走正常程序而已. 我写信表示感谢, 并坚持我的
4千要求是合理的,但为表示诚意, 我愿意减到 $3300. 本以为下一把就
可以到我的底线2000了,但保险公司回信表示坚持 $1578. 我开始打电
话了, 先表示感谢 ajuster的 hard work, professional work 云云,
然后说能不能跟她的supervisor谈谈? 同时指出, 我从police report
上看到对方 driver没有系安全带,所以对方是个 poor driver! (这样
的事实拿到court的话,都是对方的不利).ajuster 说她再请示 manager,
我再次表示感谢.
一周后接到留言电话, 说 offer $2000 in the total....
俺没有急着回电话, 一是因为周五了, 二是不想急着表示接受,
(记住: 急的不是自己,而是对方). 到了周一, 果然又接到电话留言,
说可以再往上一点点到 $2078... 做人要厚道, 这时候我回了电话,
让寄个信过来, 写下来的东西就踏实了.
9) 结束:
a) medical bill的大小直接影响赔钱多少, 所以一定要去emergency!
并且多看医生. 推拿医生的手法很专业, 好人做一做都是很有好处的.
b) 每个保险公司,每个事故情况都有不同, 但道理是一样的.
c) 计算公式是一个大的保险公司的退休 ajuster 总结的,非常专业,简单
实用. 我花了20刀买了他的书. 版权问题,大家不要问我要. 想读的话,
google search: bodily injury base formula.关键是可以学到很多
必要的专业词汇.我的体会, 保险公司完全在按照书上说的路子在走,
中间加些困难而已, 最后的赔付正好在"平均",我也就从了.
※ 修改:·black 於 Dec 29 17:38:32 2006 修改本文·[FROM: 131.123.]
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